Banque en ligne ou banque traditionnelle : Bankifox vous aide à choisir !

Choisir une banque qui correspond à son profil et ses projets est bien souvent un casse-tête. Depuis quelques années, il est possible de s’orienter vers les banques en ligne, moins coûteuses que les banques traditionnelles mais proposant un nombre de produits limité. Suivant ses projets de vie et sa situation financière, seules certaines banques pourront convenir : il est alors nécessaire de s’informer sur leurs services avant la souscription. Focus sur ces banques nouvelle génération

<strong>Le concept de banque en ligne</strong>

Depuis plus de 10 ans, le marché voit apparaitre de nouvelles banques orientées vers le numérique sans agence physique : Boursorama Banque, Fortuneo, BforBank etc. Ces banques sont des filiales de banques traditionnelles qui prennent le tournant du digital en proposant des services de base à des prix très compétitifs. L’ensemble des opérations (ouverture de compte, gestion etc.) s’effectuent en ligne avec ou sans aide d’un conseiller à distance. Ces banques poussent à l’autonomie complète du client et touchent principalement les personnes connectées ou les jeunes générations qui ont seulement besoin d’un compte courant.

<strong>Les banques traditionnelles</strong>

Largement implantées sur le territoire avec des milliers d’agences physiques, les banques traditionnelles sont encore plébiscitées par les Français grâce à leurs nombreux produits et la proximité des conseillers physiques.

<strong>Avantages des banques en ligne</strong>

• Tarifs réduits : les frais sont compétitifs avec certaines fois des offres gratuites sur les services et carte bancaire de base. Une économie de 100€ à 150€ par an est possible pour un client standard à revenu moyen.
• Gain de temps : en évitant les déplacements en agence, le client économise du temps sur les opérations. Les échanges se font directement en ligne ou par téléphone avec des conseillers spécialisés.
• Service client : les horaires du service client des banques en ligne sont souvent élargis par rapport aux banques traditionnelles et peuvent aller jusqu’à 22h, ce qui aide les clients ayant des horaires atypiques ou un emploi du temps chargé. Par ailleurs, la plupart des clients des banques traditionnelles déplorent les délais de réponse ou de rendez-vous auprès de leur conseiller. Les banques en ligne sont davantage réactives sur les demandes avec des réponses sous 24/48h.
• Accessibilité mobile : avec un business model orienté vers le numérique, les banques en ligne n’ont d’autres choix que d’offrir au client la meilleure expérience concernant l’accessibilité et l’ergonomie de leurs applications et site en ligne.
• Parrainage et offre de bienvenue : la plupart des banques en ligne octroient à leur nouveaux clients des offres commerciales alléchantes pouvant atteindre jusqu’à 150€ de versement sous conditions. Les clients validés peuvent également parrainer des proches pour un bonus financier non négligeable.

<strong>Inconvénients des banques en ligne</strong>

• Quantité des produits : le nombre de produits bancaires est bien souvent plus faible que celui des banques traditionnelles. Les produits de base type Livret A ou LDDS sont inclus mais les placements avancés type assurance-vie ou PEA ne sont pas intégrés aux offres. Il faudra se tourner vers des établissements financiers spécialisés ou une banque secondaire pour l’ouverture de ces contrats. Idem pour les crédits : les offres sont souvent limitées mais les taux d’intérêts et l’assurance restent compétitives face aux banques traditionnelles.
• Absence de conseiller dédié : le service client étant opéré depuis des plateformes généralisées, les conseillers de banques en ligne ne sont généralement pas dédiés ce qui enlève une partie relationnelle importante pour certains clients. Par ailleurs, ces conseillers sont tous formés pour suivre des directives sans réelle négociation : la personnalisation des offres devient alors limitée.
• Absence d’agence physique : c’est un avantage et un inconvénient en même temps : il n’est pas possible de réaliser des opérations à un guichet ou de déposer un chèque par exemple. Il est nécessaire de se familiariser avec ce mode de fonctionnement et d’être suffisamment à l’aise avec son PC ou smartphone pour effectuer toutes les démarches.
• Offres pro limitées : si les banques en ligne sont bien adaptées aux particuliers, elles le sont moins pour les professionnels. Ainsi, seules une minorité proposent des offres pro complètes pour les indépendants et entreprises comme Qonto ou Anytime. Néanmoins, elles restent compétitives sur les tarifs et services face aux gros concurrents avec une marge pouvant atteindre 30€ / mois sur les offres de base.

<strong>Les banques en ligne sont-elles aussi sûres que les banques traditionnelles ?</strong>

Les banques digitales sont des filiales d’établissements bancaires reconnus (hors néobanques) ce qui limite fortement la faillite ou les difficultés d’accès. Elles disposent d’un agrément d’opérabilité auprès de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et cotisent au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les opérations sont donc sécurisées et garanties tout au long de la vie du compte par la réglementation Française et Européenne. Par ailleurs, les fraudes ou perte/vol de carte bancaire sont prises en charge comme dans une banque traditionnelle.

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